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HIPOTECA INVERSA

La Hipoteca Inversa consiste en un préstamo con garantía hipotecaria destinado a Personas mayores de 70 años propietarias de una vivienda, a través del cual las Entidades Financieras pagan a las personas contratantes un pago periódico. Estos importes pagados por las entidades financieras no las debe devolver en vida como en una hipoteca normal, sino que la deuda de la Hipoteca Inversa queda aplazada al fallecimiento del contratante.

La renta mensual que cobrará la persona contratante se calcula en función de la tasación que se haga de la vivienda, la edad y el sexo de los propietarios.

En la actualidad, el producto de Hipoteca Inversa está regulado en la Disposición Adicional Primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

Tipos de Hipotecas inversas

Hipoteca Inversa para toda la vida

En esta modalidad los pagos mensuales que cobra el contratante de una Hipoteca Inversa Vitalicia son de carácter vitalicio hasta su fallecimiento, ya que simultáneamente a la constitución del Crédito se procede a la contratación de un Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas, el cual queda financiado con el propio crédito, con el que se garantiza que a la finalización del crédito se seguirá percibiendo la misma cantidad a través de dicho Seguro.

En esta modalidad de Hipoteca Inversa, se puede solicitar un Anticipo de capital al inicio de la operación, cuya cuantía podrá ascender entre un 20% – 30 % según las condiciones aplicadas por cada Entidad.

Cuando la contratación de este producto se realiza en la modalidad vitalicia, el pago de las mensualidades a la finalización del crédito se percibe a través del Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas. Estas percepciones se entienden como rendimientos de capital mobiliario sujetos a retención a cuenta que deben ser incorporados en la Base Imponible del Ahorro en el IRPF, pero con importantes ventajas a favor del Rentista.

Así, la exención por edad alcanza para los mayores de 70 años el 92% de las percepciones anuales, y el 80% para las personas entre 66 y 69 años.

Además, debido a la actual normativa, las Hipotecas Inversas formalizadas sobre una vivienda habitual están exentas del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Ventajas de la Hipoteca Inversa

Disponer mensualmente de por vida o durante el periodo de tiempo elegido de unas determinadas cantidades.

En cualquier caso, hasta el fallecimiento de los titulares no será exigible la deuda acumulada de la Hipoteca Inversa que deberá ser cancelada por los herederos de forma directa, o bien, mediante la ejecución de la garantía hipotecaria por parte de la Entidad de Crédito.

Cobrar una cantidad inicial en el momento de la contratación de la Hipoteca Inversa.

Se mantiene la titularidad de la vivienda con la posibilidad de alquilar la vivienda si en algún momento no se va a continuar ocupado el inmueble, adquiriendo de esta
forma los ingresos complementarios adicionales a las Disposiciones realizadas mensualmente que le correspondan con la Hipoteca Inversa

No deberá abonar ningún coste inicial, en el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa, ya que los gastos de esta, como Notario, Registro de la Propiedad, Tasación del inmueble, etc., se descontarán directamente del capital total del Crédito Hipotecario.

Podrá disfrutar de importantes ventajas fiscales, gracias a que los pagos periódicos de la hipoteca contratada se perciben a través del crédito de la Hipoteca Inversa y no están sujetas al IRPF.

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